Empréstimo com restrição no nome: o que é necessário para conseguir crédito?

Está com o nome sujo e em busca de um empréstimo com restrição?

O mercado não é muito amigável com o cidadão negativado, mas ainda assim é possível conseguir o crédito de que você precisa.

Só que isso não significa que vá custar barato, ao contrário disso.

Um empréstimo para negativado tem as mais altas taxas do mercado.

Afinal, na prática ninguém quer liberar dinheiro para quem tem fama de mau pagador.

Complicado, não é mesmo?

Esse é o preço que se paga pela falta de organização e de planejamento financeiro, que o levou até essa situação desconfortável.

Mas este artigo não tem o objetivo de julgá-lo.

Então, não importa por qual razão você acabou entrando para a lista dos inadimplentes no Brasil.

Se é de um empréstimo para pessoas com restrição que você precisa, eu quero ajudá-lo a conseguir esse recurso extra.

Nem tudo está perdido.

Que tal voltar a ter esperanças?

É possível conseguir empréstimo com restrição no nome?

Essa é uma dúvida recorrente para quem está negativado, então, é muito importante que seja esclarecida.

Muitas vezes, a maior dificuldade está em regularizar os débitos quando o salário acaba por mal cobrir as despesas do mês.

Assim, a única opção acaba sendo recorrer à alternativa mais rápida do mercado, que seria um empréstimo fácil e sem burocracia.

Afinal, negociar as dívidas é difícil e nem todos os credores podem estar abertos a isso.

Mas voltando à pergunta: sim, é possível conseguir um empréstimo mesmo com restrição no seu CPF.

Hoje, no Brasil, qualquer cidadão economicamente ativo pode recorrer a três modalidades de empréstimo mesmo que haja alguma restrição.

Ao longo deste artigo, vou esclarecer quais são elas.

Obviamente, ao requisitar qualquer serviço de crédito, consultas são realizadas e o cliente deve se encaixar nos pré-requisitos de cada instituição.

É exatamente sobre isso que vou falar no próximo tópico.

Então, se você quer dar mesmo esse passo, fique ligado.

Como conseguir empréstimo com restrição no nome?

Antes de qualquer coisa, vamos esclarecer bem o cenário que terá de enfrentar.

Análises para concessão de crédito são sempre realizadas.

E isso vale inclusive para aquela empresa que lhe promete dinheiro na hora, sem consulta ao SPC e Serasa.

A verdade é que nenhuma instituição financeira vai dar dinheiro a negativado sem ter uma mínima comprovação da sua possibilidade de pagamento.

Concorda?

Ao aceitar emprestar recursos a um cidadão de nome sujo, ela já assume o risco de, em teoria, negociar com um mau pagador.

É claro que em contrapartida há os juros, que são um pesadelo para quem deve, mas é uma oportunidade de lucro para quem recebe.

Vamos entender do que você precisa para efetivamente colocar a mão na grana?

Caso já tenha conta em banco e um relacionamento duradouro com essa instituição, é possível que solicitar o crédito a ela seja a melhor opção.

Esse relacionamento que você tem durante toda a sua vida com o banco gera uma pontuação, chamada score.

Quando há um bom score, a possibilidade do banco oferecer uma opção melhor de crédito cresce, ainda que seja na hora da dificuldade.

O mesmo já não é garantido se você for um cliente novo ou se seu relacionamento com o banco nunca foi positivo (conta inativa, pouco utilizada, com débitos, atrasos, multas, etc.).

Mas supondo que seu score é bom.

Nesse caso, o banco pode entender melhor o seu ponto de vista nessa história de negativação.

Para quem conhece outro lado seu, o de pagador.

Fica mais fácil acreditar que o lado devedor é questão de momento, obra de alguma dificuldade financeira passageira, por exemplo.

Em resumo, apesar do nome sujo, você ainda pode ser visto como um cliente confiável.

Além disso, como todas as informações são interligadas.

Ter outras despesas em dia ou ainda a comprovação de que há uma renda proveniente de um negócio, mesmo que seja pequeno, pode soar de maneira agradável ao banco que concede empréstimos com restrição.

Em outras financeiras, por sua vez.

Não há chance de apelar para a questão do relacionamento, já que não há conta corrente, poupança ou conta salário, por exemplo.

Logo, a financeira não o conhece quando você solicita o empréstimo pessoal para pessoa física com restrição.

É por isso que a promessa de crédito concedido sem consulta ao SPC ou Serasa é um tanto vazia, pois há requisitos a atender.

A segurança que todo banco ou financeira deseja é ter um documento que comprove que o dinheiro emprestado seja ressarcido e que existe o mínimo de condições para pagamento.

Aqui, o contexto é viável quando há necessidade de empréstimo para pessoa física com restrição.

Mas e quanto a quem tem um pequeno negócio, deseja obter alguma opção de crédito para investir nele, mas se encontra com o nome sujo?

Se esse é o seu caso, então, o próximo tópico é para você!

Entenda o empréstimo com restrição para MEI

Ser microempreendedor individual (MEI) tem suas vantagens, e não são poucas.

Por outro lado, se o dono da empresa está com o CPF negativado, a situação da sua pessoa jurídica também se complica.

Mas ter um negócio próprio não era bem-visto pelos bancos e financeiras?

É, sim, mas você vai entender o X da questão.

No caso do MEI, a pessoa física responde pelas dívidas da jurídica, certo?

Então, se a empresa vai mal e é um cidadão de nome sujo que precisa pagar por suas dívidas, fica difícil ver uma luz no fim desse túnel.

Ao menos para quem empresta o dinheiro, essa é a forma de ver a questão.

Já quem abre a possibilidade de fazer um empréstimo para MEI com restrição no nome, por sua vez, faz algumas exigências específicas.

Em primeiro lugar, é necessário comprovar como andam as finanças da sua empresa.

Em um segundo passo, o MEI deve atestar a condição de arcar com a nova dívida que está fazendo ao contratar o empréstimo.

Em resumo, é preciso apresentar um plano e garantir a viabilidade dele.

A concessão de um empréstimo para MEI com restrição é muito diferente de uma linha de crédito para aumentar o capital de giro ou comprar equipamentos, por exemplo.

Nesse caso, o dinheiro terá como finalidade o pagamento de dívidas vencidas.

E isso faz toda a diferença, já que não existem linhas específicas para o microempreendedor nesses moldes.

É importante, ainda, não confundir esse tipo de débito com outros provenientes de parcelas em atraso.

Como por exemplo, no recolhimento de impostos.

Afinal, o problema respinga na pessoa jurídica, mas a dívida é exclusiva da pessoa física.

Quais os requisitos do empréstimo com restrição?

De modo geral, seria bastante simples e genérico dizer que o requisito primordial ao solicitar crédito bancário, seja para empréstimo ou qualquer outro serviço, é garantir que você poderá arcar com as parcelas.

No entanto, algumas particularidades são inerentes de cada tipo de empréstimo.

Entenda melhor a seguir.

Aposentados, Pensionistas ou Funcionário Público

Esse grupo possui uma renda fixa mensal que pode ser comprovada com facilidade.

Seja através de extrato bancário, carnê ou mesmo holerites, o popular contracheque.

Ou seja, nesses casos, a garantia que o banco tem de que será ressarcido é muito maior.

É por isso que o chamado empréstimo consignado tem as menores taxas de juros do mercado.

Ao menos para o cidadão de nome limpo, é claro.

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas dos próprios vencimentos do requerente, antes mesmo de ele colocar a mão no dinheiro.

Ter o parcelamento vinculado à folha de pagamento do cliente garante ao banco o recebimento.

Mas isso não elimina totalmente a insegurança quanto à quitação da dívida.

Por isso, é pouco provável que a instituição financeira firme esse tipo de compromisso com quem está com o nome sujo.

A exceção, como já comentei, costuma residir no fato de já haver um relacionamento antigo entre cliente e seu banco.

Bens como garantia

Quem tem um imóvel próprio e quitado, livre de pendências, ou talvez um veículo nas mesmas condições, tem uma carta na manga para limpar o seu nome.

Na modalidade de empréstimo com garantia. 

Como o próprio nome sugere, quem solicita o dinheiro extra deixa o bem de sua propriedade como uma garantia de pagamento.

Na prática, se ele não pagar, perde o bem.

É exatamente isso: o banco toma para si o bem deixado como garantia.

Para a instituição financeira, o risco é baixo.

Afinal, o bem fica 100% alienado, mas o valor cedido não corresponde a nem metade disso na maioria dos casos.

Com isso, em caso de inadimplência do cliente, não há perdas.

Dá para perceber aí que se trata de um negócio de alto risco para o cidadão.

Mas com o benefício de haver juros menores do que na comparação com o empréstimo pessoal clássico para negativados.

Para aqueles que gostam de ver o lado positivo nas coisas, quem sabe o risco não é o estímulo que faltava para cumprir com o novo acordo firmado, pagar tudo em dia, limpar o nome e não ver seu patrimônio reduzido?

Empréstimo online com restrição

Conforme cresce o número de negativados no Brasil – e eles já somam quase 60 milhões, segundo pesquisa do SPC -, o mercado se adapta para atender a essa fatia considerável da população.

Em resposta, algumas financeiras passaram a oferecer não apenas o empréstimo com restrição, mas de forma online.

O que já se anunciava como fácil, rápido e sem burocracia, agora ficou ainda mais prático, com tudo feito pela internet.

Será mesmo uma boa para você?

A dica que posso deixar é que analise bem a reputação da empresa e as condições exigidas para o acordo, inclusive as famosas “letras miúdas”.

Não existe solução mágica.

Quanto mais mágica ela parecer, maior tende a ser a sua contrapartida – ou seja, os juros.

Quais precauções tomar em relação ao empréstimo com restrição?

Há muito a levar em consideração ao aderir a um empréstimo com restrição.

Embora seu momento possa ser de fragilidade financeira, a busca por recuperar seu nome e sua credibilidade não podem impedir você de conhecer os riscos e fazer uma contratação planejada.

Vamos entender quais são os principais cuidados a tomar?

Conheça a sua capacidade

A primeira coisa a se pensar é que promessas de empréstimo fácil e urgente podem levar você a entrar em uma cadeia cíclica de juros elevados.

É importante saber se o valor da parcela cabe no seu orçamento, além de identificar exatamente qual é a taxa de juros do empréstimo com restrição.

Veja se o empréstimo supre sua necessidade

Os valores ofertados pelas financeiras em empréstimo para pessoas com restrição tendem a ser baixos.

Então, vale a pena avaliar se R$ 5 mil são uma quantia que resolverá seu problema ou se irá se tornar apenas mais uma dívida, por exemplo.

Conheça os prazos

Outra questão importante é sobre a ausência de flexibilidade no pagamento.

Isso porque o parcelamento tende a ser limitado a pouco tempo.

Pergunte sobre as garantias

Fique atento às garantias que a instituição pede.

Muitas vezes, mesmo não se tratando de refinanciamento, há quem solicite folhas de cheque.

Entenda as burocracias envolvidas

Embora a promessa de empréstimo seja descomplicada, o processo pode ser burocrático.

Você talvez tenha que apresentar outros documentos que comprovem a sua capacidade de pagamento das parcelas.

Tais como: holerite, extrato bancário ou de aplicação, documentos do negócio e comprovante do Imposto de Renda.

Fuja de ciladas

Além disso, é importante buscar empresas confiáveis e seguras para não ser vítima de golpes, em especial no meio online.

Com todos esses cuidados, você reduz as chances de transformar um problema já significativo em uma verdadeira missão impossível.

Onde é possível conseguir empréstimo com restrição

Como já mencionei, o empréstimo pode ser feito tanto em bancos quanto em financeiras.

Nos bancos, os juros tendem a ser mais baratos devido a modalidades como empréstimo consignado ou com bens como garantia.

O problema, nesses casos, costuma ser a indisponibilidade do crédito para negativados.

Já que não é um produto de grande interesse dos bancos.

Nas financeiras, por sua vez, os juros tendem a ser mais elevados, pois é um empréstimo pessoal específico para nome sujo.

Então, qualquer um consegue fazer empréstimo na financeira?

Infelizmente, não.

Ainda que você não veja razão para isso, a empresa pode negar a liberação do dinheiro por critérios próprios.

5 formas de conseguir um empréstimo com restrição

Depois de tudo que você já leu neste artigo, quero resumir agora as principais opções com as quais você conta para conseguir um empréstimo com restrição no CPF.

Avalie as alternativas e veja em qual você se encaixa melhor e também se ela atende às suas necessidades.

1. Empréstimo consignado

Essa é a opção mais atrativa em razão dos menores juros.

Por outro lado, é também uma das menos acessíveis, com o maior número de exigências e alto grau de dificuldade a quem está negativado.

O lado negativo é que, ao receber o seu salário, ele já vem menor em razão do desconto da parcela do empréstimo na folha de pagamento.

Mas é justamente essa característica que resulta em maior garantia o banco, permitindo que se reverta na menor taxa de juros, quando comparada a outras opções.

Caso o banco ofereça essa possibilidade, vale a pena utilizá-la para regularizar a sua situação e limpar o nome.

2. Imóvel como garantia

É opção válida a quem possui um imóvel quitado em seu nome.

Nela, o imóvel em questão é dado ao banco como garantia.

Se você pagar o empréstimo, limpa o nome e o banco devolve o bem.

Se não pagar, até pode limpar o nome, mas perde o imóvel.

Apesar do risco, essa alternativa pode ser interessante para quem assume o controle do dinheiro e se torna uma pessoa mais organizada e disciplinada com os gastos.

Afinal, se pagar tudo em dia, terá como benefício juros menores do que aqueles praticados na modalidade de empréstimo pessoal.

3. Veículo como garantia

Da mesma forma como ocorre com o imóvel, o veículo é dado ao banco como garantia de que você irá honrar as prestações do empréstimo concedido.

Os benefícios e riscos são os mesmos, embora na maioria dos casos o veículo tenha um valor menor do que um imóvel.

É importante ainda que esse dinheiro extra seja utilizado efetivamente para quitar os débitos e limpar o seu nome.

Afinal, se isso não acontecer, você pode acabar arrumando uma dor de cabeça daquelas.

Possivelmente com a briga judicial, com o banco e com o antigo credor.

Outro problema é se a necessidade de dinheiro for maior do que o valor do seu carro.

Nessa situação, dificilmente você vai conseguir a quantia que precisa.

4. Empréstimo pessoal online

Aqui entram as promessas de empréstimo com restrição, urgente e sem burocracia.

As empresas que oferecem esse tipo de crédito tendem a ser mais flexíveis, o que não significa que haverá isenção total da análise da sua capacidade de pagamento.

Mas não custa lembrar da necessidade de se atentar às elevadas taxas de juros.

Além do curto prazo para pagamento, do baixo valor liberado e da confiabilidade da financeira.

Estude se essa opção vai resolver mesmo o seu problema ou se será apenas mais uma dívida para pagar dentre outras tantas.

5. Penhor

Ainda não havia comentado sobre essa opção, que também pode ser realizada em bancos.

É uma forma menos burocrática para que ocorra a liberação do empréstimo e o dinheiro tende a sair rapidamente.

No penhor, um determinado objeto de valor fica em garantia no banco.

Para que assim uma quantia de dinheiro menor seja liberada como empréstimo para pessoa com restrição ou não.

Embora seja uma opção aparentemente atrativa, o prazo para pagamento tende a ser bastante curto.

Além disso, uma vez que o empréstimo não é pago, o objeto fica para o banco e vai para leilão.

Bônus: Consórcio

Coloquei essa opção como bônus, além das cinco anteriores, pois não se trata de um empréstimo, mas uma forma de levantar dinheiro;

O consórcio é um produto que o banco vende.

Sendo assim, estar com o nome sujo não impede que você compre esse produto e vá pagando as parcelas mensalmente.

No consórcio, seja de imóvel ou veículo, você pode ser contemplado por sorteio ou lance.

Algumas administradoras solicitam o pagamento de pelo menos 70% da dívida que consta registrada em seu nome quando houver contemplação.

Somente ao estar com a situação parcialmente regularizada poderá ser retirar-se o prêmio.

O consórcio é uma boa opção para levantar um dinheiro a longo prazo.

No entanto, se há urgência para comprar o bem, não será a melhor opção, pois sua contemplação fica restrita a ser sorteado ou a dar o maior lance.

Isso requer uma quantia em dinheiro que pode chegar a ser metade do valor da carta.

Vídeo sobre empréstimo com restrição

Será que o empréstimo como restrição é mesmo a melhor solução para você?

Enquanto reflete sobre o que aprendeu neste artigo de hoje, deixo como sugestão este vídeo, o qual aborda exatamente essa questão.

Conclusão

Definitivamente, a melhor opção é renegociar ou quitar suas dívidas para ter um crédito saudável e conseguir ter acesso às melhores opções.

Mas se a necessidade ao empréstimo é sua única opção, esteja certo e consciente de que vai ser a solução para você.

Em seguida, pesquise as melhores condições.

Ainda que as opções com melhores taxas pareçam ser resultado de um processo burocrático.

Proteger o dinheiro e investi-lo na realização de sonhos e projetos vai valer a pena.

Mas qualquer negociação deve ser honrada, sendo essa a única forma de manter a sua credibilidade mesmo em tempos difíceis.

Ao adquirir um empréstimo, lembre-se de se atentar à toda sua capacidade financeira e evitar imprevistos.

Organize-se e siga o seu planejamento.

Como dizia Robert Collier, “lembre-se de que o sucesso é a soma de pequenos esforços repetidos dia a após dia”.

Com isso em mente, veja este como o primeiro passo para se reerguer e garantir um futuro melhor para você e seus negócios.